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督促险企强化产品内控管理 银保监会年内“三检”人身险产品

发布时间:2019-12-02 14:45:15 人气:2277

最近,监管当局将重点关注公司治理、资本利用、产品开发、销售索赔结算、业务财务数据等领域。,并将努力解决违规成本低的问题,这将使重罚承受很大压力。

“保险条款过于专业和晦涩难懂,在被许多专业术语和计算公式弄糊涂后,他们盲目地在账单上签字”。记者了解到,这是消费者在购买人身保险产品时经常抱怨的问题。为了应对这一现象,监管部门一直致力于从源头上解决各种个人保险产品长期困扰消费者的问题。

近日,银行保险监督管理委员会再次向各寿险公司发出《关于寿险产品近期发行的通知》(以下简称《通知》),对2017年至2018年底各公司备案的产品销售情况进行统计分析。这是监管机构今年第三次指定特定公司的具体问题,对个人保险产品的抽查正变得正常。然而,保险业的混乱管理绝不仅限于人身保险。财产保险和中介市场也是监管的重点。

持续的疾病还没有消除,新的疾病已经出现。

从公告的内容来看,与今年前两次公告相比,除了个人保险产品的“慢性病”之外,一些公司还遇到了“新问题”,其中相当一部分产品没有售出,或者备案后销量极低。

个人保险产品仍然关注四个主要问题:产品材料提交、产品设计、产品费率确定和精算假设以及产品条款和条件。10多家公司已经被命名。例如,在提交产品材料时,遗漏、材料漏报、提交材料内容缺失或错误、提交方法不规范都是不能重复制止的问题。在产品费率确定和精算假设方面,企业年金保险的“长期保险和短期保险”风险仍在继续,一些公司仍存在医疗服务费用比例超过监管要求的情况。

一家人寿保险公司的精算师向英国《金融时报》表示,“长期保险和短期保险”名义上是长期年金保险,但这些产品通过各种形式的回报设计,迅速回报消费者支付的大量保费。这种方式试图规避对短期和中期产品的监管。虽然保费很容易赚取,但一旦保险公司使用资金的收入减少,就会有退保风险和流动性风险。因此,它没有实际盈利能力或长期可持续性。产品资料提交不规范,与公司治理不当有关,相对容易纠正。

在“新问题”中,中信保诚、人人人寿、天安人寿等7家公司销售了10多种零售额产品,平安健康、汇丰人寿、中信保诚等6家公司销售了30%以上的零售额注册产品。

记者注意到,新成立的公司保险公司旗下的人寿保险公司也包括在上述名单中。然而,“零销售”的情况与公司的初始阶段有关。记者参观了官方网站商城。目前,每个人的保险只发布了四个产品预测,涵盖医疗、事故、重病和定期寿险等基本保险产品。他们都处于预售阶段,还没有开始向外界销售。

中国保监会认为,产品零销售,无论是保险公司产品计划的积极调整还是消费者的不赞成,都表明公司产品战略不明确,产品管理存在漏洞,产品开发效率低下,也是对监管资源的浪费。业内人士表示,这种现象也可能是由保险公司的“占领”造成的,特别是在新政策生效前批量产品的备案,然后是一些“弃坑”。或者,产品被盲目归档,没有事先进行市场调查,也不了解真实的市场需求。

防止混乱的人身保险是一场旷日持久的战争。

据《金融时报》记者报道,今年9月的简报是中国保监会今年第三次就人身保险产品进行简报。这三份通知涉及59家保险公司,占91家人寿保险公司的65%。其中,天安人寿三次“上市”,13家保险公司两次被点名,包括和谐健康、中意人寿、平安健康、工行安盛和光大。

今年5月,中国保监会公布了2018年人身保险产品的回溯,以及该期间产品备案中发现的典型问题,涉及26家公司的17大问题。问题包括保险产品资料漏报、漏报、产品设计误导销售的隐患、保障功能弱化、条款条件、费率确定等。今年1月,中国保监会命名了25家保险公司,报告了产品设计不合理、保障功能弱化和条款不合理等问题。从这三份通知来看,目前人身保险产品的主要问题集中在材料提交和产品设计上。

个人风险和混乱的矫正是一场持久战。

早在2018年5月,为了全面规范人身保险产品的开发设计,优化人身保险负债结构,提高工业品供应质量,有效防范和控制责任风险,银行保险监督管理委员会发布了《关于组织人身保险产品专项核查和清理工作的通知》,通过对各人身保险公司销售的现有产品进行全面审查,开展“四严检查”。包括严格检查非法产品开发、挑战监管底线、严格检查偏离保险来源、产品设计异化、严格检查无视公平合理、损害消费者利益、严格检查营销作为噱头、开发“异国情调”产品。此次清理整顿后,中国保监会结合自查整改和监管核查,进行了上述三次人身保险通报。

今年4月,《关于打击2018年人身保险疾病管理和销售非法经营专项行动的通知》显示,针对机构自查,36家银监局派出190个检查组,对133家省级机构和人身保险公司基层网点进行了监督抽查。抽查发现各类违规问题1529个,涉及2.2亿元。

全面整改压力很大

2017年4月底,原中国保监会发布《关于加强保险监管打击违法违规行为、规范市场秩序的通知》,拉开了规范市场秩序的帷幕。在接下来的两年左右,监管当局向保险业展示了一把“亮剑”,坚持不逃避、不隐瞒、不姑息违规行为。

自2018年以来,监管部门开展了现场公司治理评估“回眸”等工作,认真处理股东利用非自有资金注入资本的问题。开展资产负债管理能力评估、保险资金使用现场检查等工作,坚决遏制严重的资产负债错配和非法投资;开展人身保险产品专项检查和清洗,强化产品安全属性;对保险中介机构网络保险业务进行“严打”专项检查和合规检查,纠正误导销售等问题。

截至2019年9月18日,银行保险监管系统已对各类保险公司发出348笔罚款,累计罚款约7000万元。其中,近70%的罚款是由中介机构和兼职机构开出的,受打击最大的是汇编虚假信息和非法发放合同外福利。

随着问题核查和监管处罚的不断加强,英国《金融时报》记者在采访中清楚地感受到,保险机构已经完全理解监管当局控制混乱的决心,不再对违法行为抱有侥幸心理,合规意识有所提高,已发现的问题正在积极得到纠正。从公司高层到下属部门,单纯追求业绩不再是唯一的目标,加强公司治理已逐渐成为实现高质量发展的长期战略。

据了解,近期监管保险业混乱的重点将放在公司治理、资本利用、产品开发、销售索赔、业务财务数据等领域,并将大力解决违规成本低的问题,这将使重罚压力很大。

来源:中国财经新闻网

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